TSUE po raz kolejny po stronie konsumentów

23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał niezwykle istotny wyrok w sprawie C‑744/24 przeciwko Bank Pekao S.A. Orzeczenie może mieć ogromne znaczenie dla tysięcy kredytobiorców posiadających kredyty konsumenckie, w których bank naliczał odsetki nie tylko od wypłaconego kapitału, ale również od prowizji, opłat i innych kosztów kredytu.

Wyrok wpisuje się w coraz bardziej prokonsumencką linię orzeczniczą TSUE i jednocześnie stanowi kolejne mocne wsparcie dla osób dochodzących swoich praw w sprawach dotyczących Sankcji Kredytu Darmowego (SKD).

O co chodziło w sprawie C‑744/24?

Sprawa dotyczyła bardzo popularnej praktyki stosowanej przez banki i instytucje finansowe przy udzielaniu kredytów konsumenckich.

W praktyce mechanizm wyglądał następująco:

• konsument otrzymywał określoną kwotę środków,
• bank doliczał do kredytu prowizję, opłaty przygotowawcze lub koszty ubezpieczenia,
• następnie od całej tej sumy naliczane były odsetki.

W efekcie klient płacił odsetki również od tych kosztów, których faktycznie nigdy nie otrzymał do swojej dyspozycji.

TSUE uznał, że taka praktyka może być sprzeczna z dyrektywą 2008/48/WE dotyczącą kredytu konsumenckiego.

Najważniejsza teza wyroku TSUE

Trybunał wskazał jednoznacznie, że:

odsetki mogą być naliczane wyłącznie od kwoty rzeczywiście wypłaconej konsumentowi.

Oznacza to, że bank nie powinien pobierać odsetek od:

• prowizji,
• opłat administracyjnych,
• kosztów przygotowawczych,
• składek ubezpieczeniowych,
• innych kosztów kredytu skredytowanych przez bank.

TSUE podkreślił, że „całkowita kwota kredytu” oznacza wyłącznie środki realnie oddane do dyspozycji kredytobiorcy.

Co wyrok oznacza dla kredytobiorców?

1. Możliwość dochodzenia zwrotu nadpłaconych odsetek

Jeżeli bank naliczał odsetki od kosztów kredytu, kredytobiorca może dochodzić zwrotu nienależnie pobranych kwot.

W wielu przypadkach mogą to być znaczące sumy.

2. Wzmocnienie roszczeń z tytułu Sankcji Kredytu Darmowego

Wyrok TSUE może mieć bardzo istotne znaczenie dla spraw dotyczących Sankcji Kredytu Darmowego.

Jeżeli umowa kredytowa:

• nieprawidłowo określała całkowitą kwotę kredytu,
• zawierała błędnie wyliczone RRSO,
• nie przedstawiała kosztów w sposób jasny i przejrzysty,
• przewidywała naliczanie odsetek od kosztów kredytu,

wówczas konsument może uzyskać prawo do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.

W praktyce oznacza to obowiązek zwrotu przez kredytobiorcę wyłącznie pożyczonego kapitału – bez odsetek i innych kosztów.

Czy wyrok oznacza automatycznie darmowy kredyt?

Nie.

TSUE nie stwierdził, że każda umowa zawierająca taki mechanizm automatycznie skutkuje zastosowaniem Sankcji Kredytu Darmowego.

Trybunał wyraźnie wskazał jednak kierunek interpretacji przepisów i pozostawił sądom krajowym ocenę skutków konkretnych naruszeń.

W praktyce wyrok znacząco wzmacnia pozycję konsumentów w sporach z bankami.

Jakie umowy mogą być objęte tym problemem?

Wyrok może mieć znaczenie przede wszystkim dla:

• kredytów gotówkowych,
• pożyczek konsumenckich,
• kredytów ratalnych,
• kredytów refinansowych,
• umów zawieranych z bankami i firmami pożyczkowymi.

Szczególnie istotne mogą okazać się umowy, w których:

• prowizja została doliczona do kwoty kredytu,
• bank finansował koszty dodatkowe,
• odsetki były naliczane od całkowitej kwoty obejmującej również koszty kredytu.

Co powinien zrobić kredytobiorca?

Każda umowa wymaga indywidualnej analizy.

W pierwszej kolejności warto sprawdzić:

• jaka kwota została faktycznie wypłacona,
• od jakiej kwoty bank naliczał odsetki,
• czy prowizja lub inne koszty zostały „skredytowane”,
• czy RRSO i całkowity koszt kredytu zostały obliczone prawidłowo.

W wielu przypadkach może istnieć podstawa do:

• dochodzenia zwrotu części kosztów,
• zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego,
• zakwestionowania nieuczciwych postanowień umownych.

Kancelaria Szwajda – pomoc w sprawach kredytów konsumenckich i SKD

Kancelaria Szwajda prowadzi sprawy dotyczące:

• Sankcji Kredytu Darmowego,
• błędów w umowach kredytowych,
• nieprawidłowo naliczonych kosztów kredytu,
• sporów z bankami i instytucjami pożyczkowymi.

Analizujemy umowy kredytowe pod kątem zgodności z ustawą o kredycie konsumenckim oraz aktualnym orzecznictwem TSUE.

Jeżeli posiadasz kredyt konsumencki i chcesz sprawdzić, czy wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. może mieć zastosowanie również w Twojej sprawie – skontaktuj się z naszą kancelarią.

Podsumowanie

Wyrok TSUE w sprawie C‑744/24 (Bank Pekao) to jedno z najważniejszych orzeczeń dotyczących kredytów konsumenckich w ostatnim czasie.

Trybunał jednoznacznie zakwestionował praktykę naliczania odsetek od kosztów kredytu, których konsument faktycznie nie otrzymał.

Orzeczenie może mieć ogromne znaczenie zarówno dla przyszłych umów kredytowych, jak i dla osób, które już spłacają kredyty i chcą dochodzić zwrotu nienależnie pobranych kosztów.

Co szczególnie istotne – wyrok stanowi kolejne mocne wsparcie dla kredytobiorców dochodzących swoich praw w ramach Sankcji Kredytu Darmowego.

Skontaktuj się z nami

Jeżeli posiadasz kredyt konsumencki i chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa zawiera błędy mogące prowadzić do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego lub odzyskania nienależnie pobranych kosztów – zapraszamy do kontaktu z Kancelarią Szwajda.

Przeanalizujemy Twoją umowę, ocenimy możliwości dochodzenia roszczeń oraz przedstawimy dostępne rozwiązania prawne.

📩 Skontaktuj się z nami przez formularz na stronie https://kancelariaszwajda.pl lub telefonicznie – 691894691 i sprawdź, czy wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. może pomóc również w Twojej sprawie.